普惠金融研究院报告：金融科技令消费信贷业务增加50%

界面新闻记者 | 曾令俊

“从总体来看，在中小银行的助贷类消费信贷中，由金融科技平台提供的线上助贷占到一半，线上助贷让中小银行的效率提升了7倍，客户数量增加了40%-50%，消费信贷业务增加50%。”4月25日下午在广州发布的《金融科技平台对传统金融行业的影响研究》（以下简称“报告”）披露了上述信息。

该报告是中国普惠金融研究院（CAFI）科技金融研究团队在奇富科技等金融科技公司，以及部分中小银行的支持下历时半年、调查研究后撰写而成。

在银行业开发金融科技的过程中，早期银行和金融科技平台都存在不同程度的战略合作和科技开发，随着时间的推进，如今不同规模的银行金融科技能力分化明显。

报告提到，大部分中小银行由于顶层设计不清晰、组织架构不完善、资源和人才投入不足等原因金融科技的自主研发能力相对较弱，数字转型效率较低。随着金融科技在银行业的深度运用，中小银行在转型的过程中也更加依赖外部力量来补充实力。

近年来，大量银行与金融科技公司通过成立联合实验室、战略合作、业务合作等方式展开深度交流。一家银行往往合作多家金融科技公司，而一家金融科技公司可能合作了几百家的大中小银行，机构间的交叉合作也更好地促成了行业的交流，共同推动市场的发展。具体来看，现在双方的合作可以分为两大类: 

一是围绕金融业务的全方位合作。对于金融机构来说，获得外部金融科技的助力及部分业务流程的分担，能够提高服务能力，增强风险应对能力并提升盈利空间。

二是纯科技赋能。部分金融科技平台也为自主开发能力不足、科技能力落后的中小银行开发和改造信息科技系统，通过科技赋能既帮助了传统金融机构实现金融科技转型，也为金融科技平台带来了更广的业务空间。 

据了解，CAFI的研究主要基于信贷视角系统梳理了金融科技平台对传统金融行业的影响：一是降低信息不对称，扩宽普惠金融服务边界；二是变革金融服务方式，提升行业效率；三是创新服务模式，提升服务体验；四是扩宽信贷供给，完善多层次生态；五是服务普惠群体，实现社会经济发展目标。

报告着重指出，随着技术迭代，当前AI大模型正成为金融业转型升级的关键驱动力，而金融科技平台在AI前沿领域的探索，则为上述影响的深化提供了核心动能。

与此同时，金融平台的发展也面临一些挑战。报告提到，一是金融供给过度可能诱发非理性行为。二是数据保护不足可能引发安全风险。三是头部平台过强可能造成市场竞争不足。

报告指出，一方面，随着普惠金融迈入高质量发展阶段，传统金融机构服务不断下沉，金融科技平台服务客户客群与传统金融机构多有重叠。另一方面，虽然不断有新的金融科技平台加入，总体来看金融科技平台的发展已经迈向成熟期，各个平台的金融科技水平和业务模式同质化较强。